Dva milióny napálených klientov životného poistenia

PRAHA / Investičné životné poistenie vyzerá ako skvelý nápad do budúcnosti. Kombinácia poistenia a sporenia je výhodná, navyše sa dá odčítať aj z daní. Teda aspoň taká je teória. V susednom Česku aktuálne zúri škandál potom ako sa prevalilo, že klienti roky o peniaze prichádzajú. A nie sú to desiatky, ale v prepočte aj stovky eur.

Ako je to možné? Zisťoval u našich českých susedov denník Blesk.cz. Ten zistil, že za celú situáciu môžu vysoké provízie predajcov poistenia, ktoré predstavovali až 200% ročnej splátky, teda dva roky tej najbežnejšej. A odmena sa započítavala na účet klienta.

+3 fotky

Životné poistenie

​Pravidelnú mesačnú platbu životného poistenia teda klient neinvestoval do seba, ale zhltla ju banková inštitúcia. Najmä vtedy, ak s poradcom zmluvu ešte upravovali, podľa jeho slov - k lepšiemu. Ilustrujú to názorne dva modelové príklady, ktoré poisťovne klientom ponúkali:

Príklad 1

Mesačné sporenie: 2000 Kč + 5% roční indexácia (nárast splátky)

Dĺžka zmluvy: 33 rokov

Predpokladaný výnos: 6 %

Aj napriek tomu, že klienti poisťovni v prvých 2 rokoch zaplatia celkovo 49 200 Kč, v prípade predčasného ukončenia zmluvy (odkupné) nedostanú ani korunu. A pokračuje to ďalej. Všetko, čo pošlú, zhltnú poplatky. Poisťovňa sľubuje 6% výnos, ale v prípade, že klient ukončí zmluvu po 4 rokoch, tak neuvidí všetky svoje peniaze. Celkovo pošle 103 443 Kč, ale naspäť sa mu vráti 94 568 Kč.

Príklad 2

Mesačné sporenie: 1000 Kč

Dĺžka zmluvy: 42 rokov

Predpokladaný výnos: 6 %

Aj v druhom prípade je situácia obdobná. V prvý rok zaplatí klient 12 000 Kč, ale v prípade, že zmluvu ukončí, nedostane nič. Všetko ide na poplatky. Poplatky sú vysoké aj v prípade, že bude chcieť klient ukončiť zmluvu do 10 rokov od podpisu. Napríklad za 5 rokov zaplatí 60 000 Kč, odkup, teda vrátanie v prípade vypovedania je iba 44 209 Kč.

Namiesto 30 rokov je v priemere len 5 rokov

Priemerná dĺžka investičného životného poistenia je v Českej republike približne 5 rokov, pritom sú tieto produkty a zmluvy nastavené na obdobie medzi 20 až 30 rokmi. Odkupné, teda čiastka, ktorú klient dostane od poisťovne späť pri predčasnej výpovedi potom neobsahuje ani čiastku, ktorú klient do systému vložil, tvrdí ekonóm a poslanec za ANO Patrik Nacher v knihe Konec finančních negramotů v Čechách.

A práve toto je problém, na ktorom predajcovia poistenia zarábajú. Ponúkli a predali zmluvu a od poisťovne zinkasovali vysokú províziu. Často po 2 až 5 rokoch (po dvoch rokoch končí tzv. storno obdobie, do ktorého by musel poradca v prípade zrušenia zmluvy vrátiť províziu) prichádza poradca za klientom s ponukou, že zmluvu upraví. V prípade, že klient súhlasil, uzavreli novú, poradca opäť dostal províziu a poistený sa opäť dostal na začiatok.

Problematické zmluvy sa uzatvárali u našich susedov v rokoch 2004 až 2014 a podľa jedného z poškodených klientov Jiřího Chvojky sa to týka všetkých poisťovní. Sú ich údajne až 2 milióny. "U Českej poisťovne je problém v tom, že s klientmi nedohodla poplatky. Až keď začali ukončovať zmluvy, tak zistili, že poplatky mesačne tvorili 20 až 30%, čiže to nikdy nemôže byť zisková záležitosť. V prípade poisťovne Axa sa zasa zistilo, že nešlo o poistenie, pretože poistné plnenie v prípade smrti bolo vo výške 0 Kč, alebo len napríklad 10 000 Kč," popísal prípady, o ktorých už rozhodol finančný arbiter.

​Jeden prípad už riešil aj súd: "V prípade českej poisťovne právomocne rozhodol o tom, že zmluvné podmienky neobsahovali prehľad nákladov, takže klienti nevedeli aké poplatky zaplatia," dopĺňa Chvojka.

​